发布时间:2020-03-31
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作者:管理员
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房子盖到今天,房价也是一路上涨,工资收入往往跟不上房价上涨,撇除日常生活开销,我们要花不少时间才能凑齐30%的首付款,剩下的70%房款需要按揭贷款。当然,这样具备还贷资格还算不错的,毕竟已经有了自己的住房。根据央行一份数据显示,截止到2018年末,全国房贷按揭余额近25万亿,主要集中在普通住户家庭。
一般说来,我们买完房,按照开发商和房产中介的指引,一步步完成房贷操作,即便是你要贷款的按揭银行,也都是由开发商和房产中介指定的合作银行,所以,作为购房者是很少会去过问房贷的事,主要原因是自己不熟悉其操作流程,加之时间紧迫,购房者无选择余地。
事实上,由于房贷时间长、贷款金额大,这里面大有文章可做。当然,银行是不会主动告诉你的,我们在与资深专业人士发现,依照房贷还款方式、还款节点、房贷利率等角度处理操作,如果我们购房者掌握好“还房贷”技巧,省下一部车的钱也不是难事。下面来看看4大“还房贷”方法,你可挑选出适合你的一款出来。
第一种还房贷方式:转按揭
转按揭,本身是购房者买完房后,无法继续按照原来的额度按月还贷,需要你把已经按揭的房产通过转卖的方式重新变更还贷期限。但由于这种还贷操作方式的存在,也可以用在我们正常还房贷过程中。具体操作时,你找一家利率折扣更低的银行,通过这家银行帮助你找一家担保公司,将你所欠上家银行的房贷结清,最后在新找的银行重新办理住房按揭贷款。
例子:买房时,你在A银行贷款利率较基准上浮20%,随着房贷利率逐步下行,此时B银行的房贷利率已经恢复到基准。你可以通过转按揭的方式变更还贷银行,当然,由于我们自身与原来的银行还贷合同终止,会发生相关的费用,主要费用包括担保、抵押登记、评估等费用,这个费用也不会太多,购房者能够承受。如果你的运气好,遇到你看中的银行正在搞优惠活动,比如银行为吸引客户,往往会帮你去掉转按揭最大的一笔费用—担保费,其他费用合计千元不到。你可以算笔账,两家银行利率相差20%,省下的房贷利息够一般家庭的年收入,即使10%也够买辆家用车。
第二种还房贷方式:双周供
双周供,这个词大家此前可能听得不多,主要是银行很少有这方面宣传。简单的说,两周还一次房贷,这与我们此前一个月还一次房贷在时间上有差别。双周供原理主要在于还款频率更高,还款周期变短,从而使还款总额相应减少。从统计的还款期内来看,双周供利息远低于月供利息,如果家庭收入稳定,这种还款方式是很适合的。
例子:花50万买一套房产,房贷30年,利率6.12%,选择双周供每次还款1500元,选择月供每次还款3000元左右。由于双周供还款次数大幅增加,本金减少快,还款周期也由此前30年减少为24.7年,提前5.3年还完房贷。这样算下来,在还款期内,双周供比月供少还利息11.5万元,差不多节省1/5的利息,足够买一辆经济型车。
第三种还房贷方式:浮动利率与固定利率转换
当利率处于上升期时,购房者采取固定利率按揭房贷比较划算。当利率处于下降期时,浮动利率又最划算。当然,固定利率和浮动利率房贷也对应了不同的购房群体,前者比较适合收入稳定家庭,后者适合有一定积蓄的家庭。
当然,如果仅从经济的角度考虑。对于银行来说,比较欢迎购房者选择固定利率,所以购房者办理浮动利率转为固定利率时不会收取手续费和违约金。而浮动利率转换为固定利率由于银行利润受到一定影响,所以设置了一定门槛,在你办理固定利率1年后,允许缴纳一定额度的违约金变更为浮动利率房贷。如果你办理的固定利率满5年,违约金一般也是可以免除的。当然,虽然说这种业务已经存在,但是并不是每家银行都可以办理的,具体情况可以咨询一下当地银行。
第四种还房贷方式:合理缩短还贷周期
等额本息和等额本金还贷特点是:前者每次还款额度均衡,后者前期每次还款额度较高。对于大多家庭来说,我们选择的还贷方式是“等额本息”,主要还是考虑到家庭收支情况,还贷压力相对较小,而选择“等额本金”的家庭往往收入水平要求较高。但从经济的角度讲,等额本金还款方式相比等额本息节省利息不少。
一般来说,当采用等额本息还款已还总周期的二分之一、采用等额本金还款超总周期三分之一时间,选择提前还贷的经济意义就弱化了,因为在这个时间之前,你已经还了大部分的利息,剩下的时间大多在还本金。在提前还房贷的具体操作过程中,我们掌握一个原则,“应选择缩短还款周期,非减少每次还款额度”。原因就是不同的还款周期,对应的利率梯度是不一样的,贷款周期越短,越有可能进入低利率档次,我们购房者房贷利息支出相应减少。
以上四种“还房贷”方法,我们可能只知道其中一二,有的可能从来都没听说过。虽然说在办理过程中手续比较繁琐,但想到能为我们省一大笔钱,相信也是值得的。看完以上还房贷方法,是不是豁然开朗呢
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