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POS机的费率是怎么一回事,你知道吗?

发布时间:2020-05-12

点击次数:83

作者:管理员

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POS机低于0.6%费率?能不能刷?今天小咖就和大家分享关于费率的问题。


现在市场上各种"刷"可以说是泛滥了,各种免费送,而且各种费率都有,这其中是否有什么"猫腻"


不知道大家有没有听说:不能刷费率低于0.6%的POS机,知道为什么吗?

首先,普及一些简单的基础知识:


你有没有这样的经历: 你去消费,当你结账时,店员会隐晦地和你说,"今天POS机正好坏了,所以请你付现金吧。" 为什么? 因为你刷卡,商家是要付一定比例手续费的。 比方:你今天晚餐吃饭,在饭店刷卡消费了1000元钱。但其实,商家是拿不到1000元的。 商家拿到手的是994元,付了6元手续费。


这也是有些商家会要求顾客加收手续费的原因之一。


那所谓的"手续费"去哪了呢? 分别是发卡行、银联和收单机构这三方收取的,也就是说,费改之前,商家会支付0.78%的手续费,三家分钱的比例是7:1:2


 发 卡 行:0.55%
 银      联:0.08%
 收单机构:0.15%


但是,刷卡手续费的费率在2016年9月6号以后进行了调整。并且整个系统分成比例也有变化,原先发卡行,银联,收单机构,三方7:1:2的分成比例已经被打破。


费改之后,这一比例变为:


发   卡  行:0.45%

银      联 :0.065%
收单机构:0.085%


下面继续分析这三个机构的成本和利润。


一、银行(发卡行)


这是"手续费"里最大的一块,0.45%是分给银行的。看似银行拿得最多,但其实银行也没赚钱。


因为银行要提供三大福利:


      1)积分兑换礼品;
       2)免息期;
       3)各种权益、羊毛


其中,"积分兑换礼品",虽然各大银行吹嘘得眼花缭乱,但总体平均下来大致上就是0.2%,每家银行可能有细微差别。 


各种权益、羊毛,银行有自己的营销费用预算,暂且不放进成本讨论。这样银行拿到手0.45%,扣除了礼品0.20%,则还剩下0.25%,这0.25%要负责你的"免息期"。 一般情况下,普通客户账期卡得不紧。


平均免息假设42天,则"资金成本"大约年化3%。也就是你在商户刷了卡,银行借给你3%年率的资金,借一个半月。所以从这里可以看出,这点费率,银行也不赚钱。


二、银联


早在90年代刷卡的时候,不知各位是否仍有印象。如果你去"第一百货"买东西,收银台前摆了十几个POS机。


如果你刷的是中国银行卡,收银小妹掏出一个中银POS。


如果你刷的是工商银行卡,收银小妹掏出一个工商POS。


如果你刷的是建设银行卡,收银小妹掏出一个建行POS。


直到"朱镕基"时搞了《金卡工程》里一个重要目的就是"互联互通"。此后的店里,收银台就只有一个"银联"POS机了。


现在的流程变成了: 刷卡 ----- 银联 ----- 银行,这其中,银联收取0.065%的费用。


银联的收费看似是三个环节中最少的一个,但是相应来说,银联付出的劳动和成本也最少。所以银联是最赚钱的一个。(依托着政府"垄断牌照")


当然,不信邪的人也有。最典型的例子,莫过于"支付宝"。


当2004年你刚开始看支付宝Ver 1.0的界面。他是没有今天"统一"的支付宝盾形界面的。当时如果你淘宝买件衣服,支付宝付款。页面一打开,哗,是几十家网银。 真的是几十家。几乎每一家有名有姓的大银行。他上面都有了。


马云是基于这样的想法:


"办十几个POS机是一件很愚蠢的事,但是Web上给你十几个按钮,那还不容易"。所以支付宝一出来,银联就"跳掉"了。无论你哪一张卡,支付宝支持的那三十几家银行,你都可以刷。绕过了银联。


支付宝后来也问客户收费,但收得还是比银联便宜,这就是现在流行的扫码支付。


三、收单机构


收单是一个庞大人力的行业,养着几十万从业人员。 你去购物,营业员拿出一个POS机让你刷卡时,你有没有想过,这个POS机要多少钱?这个POS机是怎么到每家店铺里去的?


干这一行的,就叫做"收单"。 收单就是一个苦哈哈的小伙子,背着十几部机器,跑到各家店铺,推广机器; 每个月回访一次,如果你打印纸用完了,免费给你新的纸卷墨盒。 放眼中国几千万家商户,这是靠"人力"一家家铺过去的。 此后的运营维护,也是每个月要上门的。


从以上分析我们可以看出,"支付" 这条链条,利润十分微薄 ,因此,"不付佣金"的交易,是没有积分的,这也是公平的。


还有一种情况,跳码机、线下跳线上:你明明刷的是0.6%标准机。但是最后却没有拿到积分。 这有可能是"跳码机" 因为现在的竞争十分激烈。


支付公司的利润也非常微薄,所以他们就会想办法吃掉你的钱。明明你刷的是0.6%机器,线路切换时却切到低费率甚至0费率的机器(如公益类);这样他就吞掉了你一笔钱。你明明刷的是餐饮类商户,最后小票显示"XX学校""XX医院"


自96费改后开始,明文规定刷卡费率不能低于0.6%的,但是很多公司为了抢占市场,推出低费率来使用户注册使用,为了自己的用卡安全,远离低费率。


我们在市场上经常可以看到一些0.58%、0.55%甚至0.50%的机器,可以想象他们的第三方支付公司、收单和代理商们不仅完全没有利润,还会亏钱。


换位思考一下,如果你是银行,免费给客服办了卡,提供了各种活动、羊毛以及免息期,结果客户天天刷这些优惠类、公益类商户让银行亏钱,你会怎么办?


收单机构、支付公司、代理机构不是慈善家,银行也不是,所以降额、封卡才是最直接、最行之有效的方法和结果。所以低于0.6 的机子刷多了容易伤卡、降额、封卡。


其实pos机比的不是谁的费率低,再低一万块钱也差不了几块钱;也不是比谁的机器便宜,再便宜也抵不上资金安全的事。


便宜的机器和费率,出现问题没售后真的很麻烦,尤其是跟钱挂钩,所以在选择POS机的时候不仅要考虑费率问题,还要认准银联的正规一清机,只有这样资金才能有保障。