发布时间：2020-04-13
点击次数：82
作者：管理员
分享到：
因为疫情，很多人收入收到直接影响，甚至断了收入，信用卡的账单又不能不还，所以最近很多人对银行的信用卡分期电话不得不认真考虑了起来。
大家最疑惑的是：
银行工作人员说的分期利息是准确的吗？
【XX银行】尊敬的客户，您尾号XX信用卡02月账单人民币账户应还款39532.27元，其中25296.09元可按12分期还款并享特惠手续费率0.54%期，每期仅需还本金2108元、分期手续费136.6元。办理分期后，预计本期人民币账户剩余应还款14236.18元（办理结果及还款额以分期办理成功后系统短信告知为准。分期细则见农行官网），分期还款从下期账单开始。办理请在2月16日前回复：XYK7。
我们来看看虚假的计算方法
乍一看这个短信，接近25000多分12期还，每一期利息才136.6元，费率才0.54%，看似很便宜，而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功，那你就还是太年轻。
真实的计算方法
举个例子，信用卡账单10000元，分期月利率银行优惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的话，每个月要还的本金是833元，利息是60块钱，一个月本金加利息一个月也就还款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一点，等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的，而本金每个月都是减少的，例如第一个月本金是10000，第二个月是10000-833=9167，以此类推，还到最后一期第12个月的时候本金是833元，而利息还是60元，最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%，比每个月的0.6高了好多倍！那么等额本息真实的利率是多少呢？
(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元，而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%，你没看错，这就是信用卡分期的实际利率，高了一倍！
为什么信用卡分期的计算如此复杂？
这就要复习一下我们平常所说的真实利率是怎么算的？假如你借钱给朋友1万元，约定每个月还利息60元，一年到期之后还本金1万元，那么利息就是720元，年利率是7.2%。所以等额本息需要每个月还本金的方式，本金不断减少，资金利用率是更低的，利息当然更高了。
怎么避开错误计算的坑
真实利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢，大家记住一个公式就行：
年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)
举例：以0.6%作为基准来计算，加入10000块要做12个月的分期，是如何计算的：
现在使用信用卡消费越来越普遍，但是大家也要计算好还款计划，免得掉坑里，变成为别人打工了。当然相比其它网贷，在现金流紧张的情况下，信用卡分期明显更加划算。
