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疫情下的信用卡分期是个大坑,教你算笔账!

发布时间:2020-04-13

点击次数:47

作者:管理员

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因为疫情,很多人收入收到直接影响,甚至断了收入,信用卡的账单又不能不还,所以最近很多人对银行的信用卡分期电话不得不认真考虑了起来。


大家最疑惑的是:

银行工作人员说的分期利息是准确的吗?


【XX银行】尊敬的客户,您尾号XX信用卡02月账单人民币账户应还款39532.27元,其中25296.09元可按12分期还款并享特惠手续费率0.54%期,每期仅需还本金2108元、分期手续费136.6元。办理分期后,预计本期人民币账户剩余应还款14236.18元(办理结果及还款额以分期办理成功后系统短信告知为准。分期细则见农行官网),分期还款从下期账单开始。办理请在2月16日前回复:XYK7。


我们来看看虚假的计算方法


乍一看这个短信,接近25000多分12期还,每一期利息才136.6元,费率才0.54%,看似很便宜,而且只需要简单地回复一个短信就可以办理成功,那你就还是太年轻。


真实的计算方法


举个例子,信用卡账单10000元,分期月利率银行优惠打完折后0.6%算,年率就是0.6%*12=7.2%,似乎挺便宜的,分12期的话,每个月要还的本金是833元,利息是60块钱,一个月本金加利息一个月也就还款893元,貌似不多。


但是,很多人都忽略一点,等额本息还款方式每个月还的利息都是固定不变的,而本金每个月都是减少的,例如第一个月本金是10000,第二个月是10000-833=9167,以此类推,还到最后一期第12个月的时候本金是833元,而利息还是60元,最后一个月实际利率算下来是60/833=7.2%,比每个月的0.6高了好多倍!那么等额本息真实的利率是多少呢?


(10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12个月=5419元,而分期的实际年利率就是总利息720元/5419元=13.28%,你没看错,这就是信用卡分期的实际利率,高了一倍!


为什么信用卡分期的计算如此复杂?


这就要复习一下我们平常所说的真实利率是怎么算的?假如你借钱给朋友1万元,约定每个月还利息60元,一年到期之后还本金1万元,那么利息就是720元,年利率是7.2%。所以等额本息需要每个月还本金的方式,本金不断减少,资金利用率是更低的,利息当然更高了。


怎么避开错误计算的坑


真实利率也就是先息后本的利率,那么怎么把信用卡分期的利率快速换算成真实利率呢,大家记住一个公式就行:


年利率 = 单期手续费率*分期数*24/(分期数+1)


举例:以0.6%作为基准来计算,加入10000块要做12个月的分期,是如何计算的:



现在使用信用卡消费越来越普遍,但是大家也要计算好还款计划,免得掉坑里,变成为别人打工了。当然相比其它网贷,在现金流紧张的情况下,信用卡分期明显更加划算。


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